¿CÓMO PUEDES COMPRAR UN INMUEBLE?

La pandemia golpeó la economía de todos los ciudadanos en cualquier ámbito social, y el golpe ha sido muy duro, sin embargo, al igual que cualquier situación adversa, genera y representa diversas oportunidades para comprar o invertir.  En este caso, nos enfocaremos en uno de los anhelos más comunes de las personas: el sueño de la casa propia. Y, sobre todo, en responder ¿Cómo puedo costear mi casa propia? Incluso en esta situación tan difícil.

Nos queda claro que a pesar de la situación tan compleja los peruanos empiezan nuevamente a evaluar y a apostar por la compra de viviendas. Y esto se debe a que el mercado inmobiliario se está reactivando y ofreciendo opciones muy atractivas a los compradores; como cuotas iniciales mucho más cómodas e, incluso se ésta considerando precios más bajos para los departamentos, situación que incentiva la venta. 

Demanda existe, pero dejemos las cosas claras, el pagar al contado un inmueble es algo que muy pocos pueden darse el lujo de hacer. Para la gran mayoría, existen alternativas, como los créditos hipotecarios, entendidos estos como una solución a nuestra comprensible falta de dinero para cubrir el total del precio de venta, siendo estos un medio seguro para poder adquirir la casa o departamento de nuestros sueños. ¿Y en qué consiste este método?, veámoslo, se define a los créditos hipotecarios como préstamos que concede una entidad financiera para la adquisión de una vivienda, departamento o casa. De esta manera, la persona que solicita este crédito dispone de una cantidad de dinero para comprar el inmueble y se compromete a devolverla de forma periódica junto a los intereses que se hayan determinado en el contrato que avale el préstamo.

Si bien un crédito hipotecario nos permite poder disfrutar de una vivienda en el corto plazo, es importante conocer cuáles son sus ventajas, los puntos a favor, los puntos sensibles, de forma tal que en su momento tomes la decisión más adecuada. 

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Como ya hemos señalado un crédito hipotecario es un préstamo en dinero que tiene como objetivo la compra, construcción o remodelación de una vivienda o departamento, pero al tratarse de una suma de dinero considerable y de una decisión muy importante en la vida de una persona, es recomendable, reiteramos, tomar ciertas consideraciones antes de asumir la responsabilidad de cumplir el sueño de la casa propia.

Debes tener presente que la mayoría de las veces, el solicitar un préstamo hipotecario para comprar un departamento o una casa es una decisión que sólo tomas una vez en la vida. En tal sentido, la elección de tu vivienda no la puedes ni debes tomar muy rápido, por el contrario, es una búsqueda minuciosa, de detalle, que radica en poder encontrar la oferta que mejor se adecue a tus necesidades. Para lo que debes conocer, los precios de mercado por zonas, distritos, los diferentes proyectos inmobiliarios que existen y saber exactamente con cuánto dinero cuentas para la cuota inicial.

Una vez que tengas la decisión tomada, el proyecto se debe materializar, entendiendo que se trata de un compromiso a largo plazo, por lo que te proporcionamos 3 consejos que te ayudarán en este proceso:

1. Ahorra 

Si, ahorra, si puedes pagar una cuota inicial más alta tendrás la posibilidad de pagar cuotas mensuales menores. La situación ideal es que puedas tener entre el 10% y el 20% del valor total del inmueble. Recuerda que es muy importante mantener un buen comportamiento financiero, en razón que una calificación positiva en el sistema financiero te permitirá acceder a un crédito de mayor monto. 

2. Infórmate sobre el crédito que requieres

Revisa diferentes fuentes de información y consulta directamente con las entidades bancarias. Para decidir con que entidad tomaras el crédito hipotecario, evalúa uno que se ajuste a tus necesidades y compara las siguientes variables:

· Cuota. Calcula la mensualidad que tendrás que pagar. Lo recomendable y que debes tener en cuenta es que no sea superior al 30% de tus ingresos mensuales.

· Plazo. Ten en cuenta que mientras el plazo del crédito sea más largo, menor será el pago mensual, pero la suma total que pagarás será más alta.

· Tasa de interés. Puede ser variable o fija, evalúala bien. Los bancos han bajado las tasas de interés de los créditos hipotecarios, debes comparar entre todos los bancos. 

· Costo total del crédito. Solicita una simulación al banco, que te permita calcularlo y conocer las cuotas mensuales.

· Costos adicionales al crédito. Por ejemplo: tasación, estudio de títulos, gastos notariales y gastos registrales.

· Seguros. Los créditos hipotecarios los incorporan, averigua cuáles son. (ejemplo: Seguro de Desgravamen) 

· Penalidades. Conoce los costos asociados en caso que te atrases o quieras adelantar pagos de tu crédito.

3. Ten presente que un buen servicio es muy importante

Ten en cuenta que el servicio al cliente es clave cuando decidas con quién tomar el crédito hipotecario. Recuerda que se trata de un compromiso a largo plazo, por lo que te recomiendo elegir un banco que te entregue la asesoría integral y el apoyo adecuado que tú necesitas, desde un principio, encontrándose capacitada de responder en forma rápida cualquier consulta que tengas.

Solicita tu crédito

Antes de solicitar el préstamo hipotecario, se debe considerar que por el mismo hecho de ser un crédito, las entidades financieras que lo otorgan revisarán tu historial crediticio. Lo ideal es no presentar observaciones o deudas reportadas en las centrales de riesgo.

Asimismo, es muy importante tener definido el monto máximo que puedes asumir, así como el plazo de pago comprometido y la cuota mensual a pagar. ¿Cuánto dinero mensual se puede destinar para pagar el préstamo hipotecario, y por cuántos años se va a realizar? Como ya hemos mencionado lo ideal es destinar una tercera parte del sueldo como máximo, pero también debe tomarse en cuenta cuánto se dio de pago inicial. Lo mínimo es el 10% del valor del inmueble, pero recuerda que siempre ayudará pagar un poco más.

Ventajas del crédito hipotecario

· Te permite poder comprar tu casa o departamento en un plazo corto de tiempo.

· En vez de pagar renta año a año, inviertes ese dinero al pago de un inmueble propio.

· Ofrece diferentes opciones de pago y puedes elegir la forma de amortización que más se adapte a tus necesidades.

· Actualmente existe mucha oferta por parte de los bancos, lo que ha traído ventajas para los compradores como: plazos fijos, bajas tasas de interés, disminución en los costos de comisión por apertura o por pagos anticipados, etc.

Puntos que debes considerar

· El acreedor es el banco o entidad financiera que otorgó el préstamo y está legítimamente autorizado para exigir el pago ante el incumplimiento de la deuda.

· Las opciones de plazo de tiempo más comunes son de 10, 15 o 20 años y el tipo de interés puede ser fijo o variable.

· Verifica si puedes cancelar el crédito antes del tiempo establecido y si hay alguna penalidad por hacerlo.

· Entre más largo sea el plazo del tiempo pactado, más dinero vas a pagar por el crédito. Evalúa bien las diferentes opciones en plazos y el costo efectivo de cada una de ellas.

· Tu capacidad de endeudamiento, es decir, que el monto mensual que pagues por el total de tus deudas (hipoteca, tarjetas, otros préstamos, etc.) no sea mayor al 30% de tus ingresos.

Los bancos y entidades financieras en el país ofrecen créditos hipotecarios a sus clientes o a los interesados en adquirir uno. Las condiciones que se piden para solicitar un crédito son las siguientes: 

- Ser mayor de edad, pero menor de 70 años.

- Tener un historial crediticio que respalde la puntualidad del solicitante.

- Presentar su nivel de ingresos anual para que pueda distribuir la deuda que adquirirá y los plazos a pagar. 

- Presentar comprobantes de pagos de impuestos y de servicios.

A su vez, es importante resaltar que el mercado se está reactivando y que los créditos hipotecarios fueron de los primeros créditos en recuperarse económicamente entre los meses de setiembre y octubre del 2020 según indicó la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS). 

A continuación, te dejamos un resumen de algunas de las entidades financieras peruanas que brindan el servicio de crédito hipotecario, todas complementadas por un servicio de asesoría ofrecido por las propias entidades. Es importante resaltar que estas pueden ser actualizadas o variar de la fecha de publicación de este artículo: 

BCP: 

- Hasta 90% de financiamiento

- Se puede pagar el crédito hasta en 25 años

- No es necesario que el inmueble para el cual se solicita el crédito hipotecario sea de estreno.

- Puedes contratar un seguro ofrecido por el BCP o con cualquier otra compañía.

- La fecha de pago de la cuota puede ser cambiada sin costo (previa solicitud).

- La tasa de interés es fija, no varía durante el tiempo que se paga el crédito.

- Es un ¡Crédito Compartido! Se puede compartir el crédito, es decir el BCP evalúa a las personas involucradas sin importar el tipo de relación, sexo ni parentesco.

Banbif: 

- Préstamos en soles o dólares

- Cuota inicial desde el 5%. 

- Plazo hasta 30 años para pagar todo el crédito.

- Financia hasta el 95% del inmueble. 

- Posibilidad de realizar prepagos en cualquier momento y sin importar el importe.

- Modalidades para calificar: Ahorro Hipotecario o Hipotecario Entre Dos.

BBVA:

- Ofrece 8 diferentes créditos hipotecarios para situaciones específicas (recomendación: visitar su página web): Crédito Hipotecario Flexible, Crédito Hipotecario Libre, Crédito Hipotecario Independiente, Crédito Hipotecario Construyo, Crédito Hipotecario Mivivienda, Crédito Hipotecario Techo Propio, Ahorro Vivienda y Crédito Hipotecario Casa Guapa.

- Los créditos varían en tiempo desde 5 hasta 30 años, según el objetivo del crédito solicitado.

- Tasa de interés fija en la mayoría de las opciones. 

Interbank:

- Ofrece un crédito hipotecario enfocado para las parejas.

- Puedes ahorrar 6 meses la cantidad especificada en la modalidad “Ahorro casa” para poder cubrir la primera cuota del crédito. 

- Ofrece el Crédito Techo Propio en conjunto al bono Familiar Habitacional del Estado para facilitar la adquisión de la vivienda. 

- El Crédito Hipoterio Interbank permite financiar una vivienda terminada, en planos o en construcción; la ampliación y remodelación de una casa; la construcción en terreno propio y con garantía hipotecaria a favor de Interbank; la compra de un lote en zonas urbanas y la compra de una casa de campo o playa, ubicadas en Lima.

- Financiamiento del 90% del valor de la vivienda 

- Pagos hasta en 30 años.

Scotiabank:

- Facilidad de pagar cuotas dobles para acelerar el cierre del préstamo. Esta facilidad puede darse el mes que uno lo desee.

- Incluye dos seguros de protección para la vivienda. (Desgravamen y Contra Todo Riesgo)

- Financia hasta el 90% del valor de inmueble.

- Hasta 30 años para pagar.

- Se puede realizar pagos parciales o cancelar anticipadamente, sin penalidades, comisiones no costos adicionales.

También existe el crédito MIVIENDA, 

El Nuevo Crédito MIVIVIENDA es un préstamo hipotecario que permite financiar la compra de viviendas terminadas, en construcción o en proyecto, que sean de primera venta o usadas, cuyo valor sea de S/ 58 800 hasta los S/ 419 600.

El beneficio principal del Nuevo Crédito MIVIVIENDA es el Premio al Buen Pagador, un descuento de S/. 17,700 ó S/. 6,400 como  premio a la puntualidad en el pago de las cuotas mensuales.

 ¿Qué viviendas financia el crédito Mivivienda?

- Bien terminado o Bien futuro (en proyecto o en construcción) con garantía hipotecaria.

- Viviendas de primera venta.

- Valor de viviendas desde S/ 58,800.00 hasta los S/. 419,600).

- Viviendas en cualquier localidad del país

- Casas y/o departamentos.

- Construcción en sitio propio y/o mejoramiento de vivienda.

Este es un panorama general de los créditos hipotecarios que te permitirán adquirir tu casa propia, infórmate y has tu sueño realidad.